Schnell kann es passieren, dass Handwerksunternehmen mit dem Rücken zur Wand stehen und schnelles Geld benötigen. Hier bieten Policendarlehen einen Ausweg aus dem finanziellen Engpass. Lesen Sie hier, wie Handwerker ihre Lebensversicherung beleihen können.
Max Ahlers
Eine neue Maschine muss gekauft werden oder eine unerwartete wichtige Reparatur ist nötig. Lieferanten buchen weiter nach Vereinbarung ab. Schließlich lässt auch noch ein Großkunde die Rechnung platzen und auch Mitarbeiter wollen langfristig sicher ihren Lohn erhalten. Handwerksunternehmen stehen in solchen Situationen oft mit dem Rücken zur Wand. Sie benötigen schnelles Geld. Überbrückungsdarlehen von der Bank gibt es wenn überhaupt nur mit umfassenden Sicherheiten oder gar einer Bürgschaft eines Dritten. Hier bieten Policendarlehen einen Ausweg aus dem finanziellen Engpass und eine gute Option.
Policendarlehen als Alternative zum Bankkredit
Dass zur mittelfristigen Finanzplanung im Handwerksbetrieb die eigene Lebensversicherung auch für ein Darlehen dienen kann, ist vielen Handwerksunternehmern unbekannt. Denn wer schnell an Geld kommen möchte, kann seine Kapitallebens- oder Rentenversicherung auf Zeit beleihen. Gerade auch wenn nur ein Teilbetrag der Versicherungssumme benötigt wird, kann sich dies für Handwerksbetriebe lohnen - etwa als günstige Alternative zum Ratenkredit.
Beleiht ein Handwerksunternehmer seine Kapitallebens- oder Rentenversicherung, bekommt er einen Teil seiner Versicherungsleistung bereits vor der eigentlichen Fälligkeit ausgezahlt. Die maximale Summe liegt je nach Tarif bei 90 bis 100 Prozent des Rückkaufwerts. Das ist der Wert, den Versicherte bei Kündigung der Policen ausgezahlt bekämen.
Verbessert sich die finanzielle Lage im Handwerksbetrieb, kann diese Summe dann in Teilbeträgen oder auch auf einen Schlag zurückgezahlt werden. Alternativ kann sich der Handwerker die Summe auch bei Vertragsende mit der Ablaufleistung verrechnen lassen. Wichtig in diesem Zusammenhang: Der Versicherungsschutz besteht während der gesamten Zeit.
Ein Rechenbeispiel
| Netto-Darlehensbetrag | 10.000 Euro |
| Laufzeit | 36 Monate |
| Sollzins gebunden | 3,63 Prozent p.a. |
| Effektiver Jahreszins | 3,69 Prozent p.a. |
| Anzahl der monatlichen Raten | 35 |
| Höhe der monatlichen Raten | 30,24 Euro |
| Schlussraten | 10.030,24 Prozent |
| Gesamtbetrag | 11.088,64 Prozent |
Schutz von Zusatzversicherungen bleibt erhalten
Natürlich kann jeder Handwerksunternehmer in finanziellen Engpässen seine Lebensversicherung auch als Sicherheit für einen Bankkredit nutzen. Bei diesen klassischen Krediten fallen jedoch oft höhere Zinssätze an, die sieben Prozent oder mehr betragen können. Auch ein Darlehen beim eigenen Versicherer ist in der Regel teurer als ein Policendarlehen vom Zweitmarktanbieter.
Handwerker können daher ohne großen Aufwand ein Policendarlehen-Angebot bei einem Zweitmarktanbieter einholen. Damit können Versicherte von günstigeren Konditionen profitieren. Da der Rückkaufswert der Lebensversicherung der Bank als Sicherheit dient, kann deshalb in der Regel auch auf einen Schufa-Eintrag verzichtet werden. Bei Ratenkrediten dagegen ist dies durchaus üblich. Gerade, wenn Handwerker keine anderen Sicherheiten vorlegen, ist dies ein zusätzliches Argument für ein Policendarlehen.
Vorteile für Handwerksbetriebe
Mit einem Policendarlehen kommen Handwerksbetriebe schnell und einfach zu Geld. Die Vorteile im Überblick:
- Schnelles Geld: Die Auszahlung erfolgt nach Bearbeitung der relevanten Unterlagen, abhängig von der Versicherungsgesellschaft, in der Regel nach drei bis sechs Wochen.
- Hohe Flexibilität: Die Laufzeit ist frei wählbar zwischen einem und zehn Jahren. Das Darlehen ist jederzeit kündbar, Sondertilgungen sind möglich.
- Attraktiver Zinssatz: Policendarlehen bieten günstige Zinsen.
- Ohne Schufa-Eintrag und Bonitätsnachweis: Ein Darlehen der Lebensversicherung ist ohne einen Schufa-Eintrag möglich. Darüber hinaus dient die Lebensversicherung selbst als Einkommensnachweis.
- Bestehender Versicherungsschutz: Zusatzversicherungen wie Berufsunfähigkeits-, Unfallversicherung oder Rest-Todesfallschutz bleiben trotzdem erhalten.
Für den Handwerker sind es nur nur wenige Schritte vom Darlehensantrag bis zur Auszahlung des Policendarlehens.
Voraussetzungen für ein Policendarlehen
Sind die beiden wichtigsten Voraussetzungen erfüllt, steht dem Abschluss eines Policendarlehens nichts mehr im Weg:
- Mindestsumme: Der Rückkaufswert der Kapitallebensversicherung sollte mindestens 5.000 Euro betragen. Fondspolicen sollten einen Rückkaufswert von mindestens 8.500 Euro aufweisen.
- Laufzeit: Die Laufzeit des Darlehens sollte die der eigentlichen Kapitalversicherung nicht überschreiten.
Handwerker und Selbstständige kommen mit einem Policendarlehen unbürokratisch zu finanziellen Mitteln, um ihren Betrieb weiter am Laufen zu halten. Wer eine Kapitallebens- oder eine Rentenversicherung hat, kann so Engpässe überwinden und muss das Geld nicht einmal zurückbezahlen. Der Versicherer verrechnet den Kredit in dem Fall mit der Ablaufleistung des Vertrages.
Der Autor
Max Ahlers ist Gründer und Geschäftsführer von Policen Direkt . Die Policen Direkt-Gruppe ist Marktführer im Ankauf deutscher Lebensversicherungen und der führende Anbieter für Investments in deutsche Zweitmarktpolicen.
Insgesamt verwaltet Policen Direkt Zweitmarktpolicen im Wert von rund einer Milliarde Euro und ist damit der größte Asset Manager für Zweitmarktpolicen in Deutschland und gleichzeitig größter institutioneller Versicherungsnehmer.