Baudarlehen haben in Deutschland in der Regel über einen längeren Zeitraum von zehn oder mehr Jahren stabile Zinssätze. Wird während dieser Zeit der Kredit vorzeitig zurückgezahlt, kann die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. So bestimmt es das Bürgerliche Gesetzbuch (BGB) im § 502. Dieses Entgelt soll den der Bank entstehenden finanziellen Nachteil durch die vorzeitige Tilgung ausgleichen.
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung?
Das BGB lässt den Banken hier einigen Spielraum. Dies hat in der Vergangenheit immer wieder zu Streit zwischen Kreditinstituten und Kun den geführt, in deren Folge der Bundesgerichtshof nach ein nach einige Leitplanken zur Berechnung vorgegeben hat. Grundsätzlich richtet sich die Höhe der Gebühr nach Faktoren wie der verbleiben den Laufzeit des Darlehens, dem aktuellen Marktzins und dem bei Vertragsabschluss vereinbarten Zinssatz .
Vereinfacht gesagt, rechnet die Bank ihren Verlust aus, indem sie die ihr entgangenen Zinszahlungen errechnet und davon die Erträge einer neuen Anlage des zurückbezahlten Kapitals wieder abzieht.
Wie große die Spannen bei den Entschä digungen sein können, zeigen Untersuchungen der Verbraucherzentralen. Danach betrug die Gebühr in den Jahren 2007 und 2008 durchschnittlich vier Prozent der abgelösten Restkreditsumme. Bei einer Rückzahlung von 100.000 Euro also 4.000 Euro. Be im nächsten Test 2012 und 2013 lag die Forderung bei elf Prozent. Im Beispielfall wären also 11.000 Euro fällig gewor den. Für angemessen halten die Verbraucherzentralen eine Vorfälligkeitsentschädigung von fünf Prozent.
Darf eine Bank die Entschädigung in jedem Fall verlangen?
Es gibt Ausnahmen . Nach zehn Jahren darf der Kreditnehmer den Restbetrag kostenfrei tilgen, auch wenn eine lä ngere Zinsbindungsfrist vereinbart wurde. Außerdem stellten Experten in der Vergangenheit immer wieder fest, dass die in den Verträgen enthalten Widerrufsbelehrung fehlerhaft war. In diesen Fällen kommt der Darlehensnehmer finanziell ebenfalls ungeschoren davon, weil die Frist dann von neuem beginnt und er den Vertrag auflösen kann.
Wie überprüfe ich eine geforderte Vorfälligkeitsentschädigung?
Einen ersten Hinweis auf eine korrekte Abrechnung liefern zahlreiche speziell dafür eingerichtete Rechner im Internet. Erscheint die Gebühr dann als zu hoch, raten Experten eine Überprüfung durch Fachleute an.
Neben den Verbraucherzentralen bieten auch Juristen ihre Dienste an. Kommen die Prüfer zum Ergebnis, dass die Bank zu viel verlangt hat, können Kun den mithilfe des Gutachtens zu viel bezahlte Beträge vom Institut zurückfordern. Im Streitfall müssen dann Gerichte über die Angemessenheit entschei den. wom