Vor- und Nachteile der gängigen Produkte zur Altersvorsorge
Kapitallebensversicherung
Laufzeit ab 12 Jahre, Ansparung monatlich, nach Ablauf Einmalzahlung.
Vorteile: Auch in der Krise sicher, da Lebensversicherer per Gesetz nur 35 Prozent ihres Kapital in Aktien investieren müssen; Garantiezins (derzeit allerdings niedrig), Einmalzahlung nur zur Hälfte steuerpflichtig (bei vor 2005 geschlossenen Verträgen sogar komplett steuerfrei).
Nachteile: Hohe Verwaltungs- und Vertriebskosten von bis zu 2 Prozent der Versicherungssumme pro Jahr; bei vorzeitiger Kündigung Stornogebühren und weitere Verluste.
Rentenversicherung
Ansparung monatlich oder als Einmalzahlung zu Beginn, nach Ablauf monatliche Rente.
Vorteile: krisensicher wie KL, die Rente wird lebenslang gezahlt, frei vererbbar, Renten werden nur mit dem Ertragsanteil versteuert.
Nachteile: wie Kapital-LV, zusätzlich: Stirbt der Versicherte früh, kann Kapital verloren gehen.
Banksparplan
Laufzeit variabel, feste monatliche Beiträge.
Vorteile: relativ fester Zinssatz; keine Kursrisiken, keine Vermögensschwankungen, keine Gebühren, Ausstieg jederzeit möglich.
Nachteil: niedrige Rendite.
Fondssparplan
Variables Ansparen in Aktien-, Renten- und Mischfonds (Investmentfonds).
Vorteile: Auf lange Sicht hohe Rendite möglich, Geld ist jederzeit verfügbar; Fonds können jederzeit ausgetauscht werden, sehr flexibel.
Nachteile: Hohe Verluste möglich, schlechte Anlageform, wenn das Geld möglicherweise kurzfristig gebraucht wird, Abgeltungssteuer von 25 Prozent auf Dividenden, Zinsen und Kursgewinne beim Verkauf.
Rürup-Produkte
Der Staat fördert Rürup-Verträge (v.a. bestimmte Rentenversicherungen) mit enormen Steuervorteilen.
Vorteile: Wie oben für die einzelnen Produkte beschrieben, die Steuervorteile erhöhen die Netto-Rendite; Insolvenzgeschützt.
Nachteile: Geld bis ins Alter gebunden und nicht vererbbar, verfügbar und beleihbar, Renten müssen voll versteuert werden.