Der Garantiezins für Lebensversicherungen soll zum 1. Januar 2015 für Neuverträge von 1,75 Prozent auf 1,25 Prozent sinken. Dr. Annabel Oelmann von der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen erklärt, warum die Kapitallebensversicherung immer unattraktiver wird.
Melanie Höhn
DHZ: Lohnt sich die Lebensversicherung für Verbraucher noch, wenn der Garantiezins 2015 sinkt?
Oelmann: Wir raten grundsätzlich von dem Neuabschluss von Kombinationsverträgen ab. Es ist besser, Sparen und Absichern zu entkoppeln. Die Renditen dieser Policen sind meist mäßig, man bindet sich auf Jahre, und im Notfall kommt man nur mit herben Einbußen vorzeitig an sein Geld. Der Garantiezins beträgt aktuell 1,75 Prozent. Es ist geplant, diesen auf 1,25 Prozent zu senken. Als Termin kann sich der Gesetzgeber den 1. Januar 2015 vorstellen. Ob dies so kommt, ist noch unklar. Mit der Senkung des Garantiezinses wird dieKapitallebensversicherung noch unattraktiver.
DHZ : Sollen Verbraucher ihre Police jetzt kündigen?
Nein. Niemand sollte jetzt übereilt eine Kündigung seines Kapitallebensversicherungsvertrags aussprechen.
Erstens ist noch nicht sicher, wann das neue Gesetz letztendlich in Kraft tritt. Zur Diskussion steht Ende Juli 2014. Dann könnte der Großteil schon theoretisch nicht mehr rechtzeitig kündigen. Wer beispielsweise eine monatliche Kündigungsfrist in seinen Verträgen hat, und im Monat Juni zum 31.07.2014 kündigt, fällt schon unter das neue Recht, falls dieses am 31. Juli in Kraft treten sollte. Nur wer keine Kündigungsfrist, hätte theoretisch noch die Chance. Der Zeitpunkt des Inkrafttretens ist aber nicht gewiss. Möglicherweise werden die geplanten Änderungen schon vorher, zum Beispiels Ende Juni oder zu einem späteren Zeitpunkt wirksam, nämlich erst nach der Sommerpause.
Zweitens ist es nicht zu empfehlen, eine Kapitallebensversicherung übereilt – sozusagen aus der Hüfte heraus – zu kündigen. Die bisher gezahlten Abschluss- und Verwaltungskosten sind möglicherweise verloren und durch eine Kündigung nicht wiederzubekommen. Es gibt Kapitallebensversicherungen, die sich durch eine hohe Garantieverzinsung von bis zu vier Prozent auszeichnen und durch eine Steuerfreiheit der Erträge zum Zeitpunkt der Auszahlung – sofern der Vertrag bis Ende 2004 abgeschlossen wurde, mindestens 12 Jahre lief und mindestens 5 Jahre Beiträge eingezahlt wurden. Ob es sich lohnt, eine Kapitallebensversicherung fortzuführen, kann letztlich nur in einer persönlichen Beratung auf Basis der individuellen Ziele und Präferenzen sowie der konkreten Vertragsdaten geklärt werden. Außerdem kann eine Kapitallebensversicherung eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung enthalten, die nach einer Kündigung in der Regel ebenfalls beendet wäre.
DHZ: Welche Alternativen zur Lebensversicherung gibt es?
Oelmann: Das hängt natürlich von den individuellen Bedürfnissen, Zielen und der Risikoorientierung ab. Vorab sollten Sie aber bedenken:
- Schulden tilgen lohnt sich
- Sichern Sie die Hauptrisiken (private Haftpflichtversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, ggf. Risikolebensversicherung) ab
- Als Notgroschen sollen 3 bis 5 Monatsnettogehälter auf dem Tagesgeldkonto liegen.
- Achten Sie auf die Kosten eines Produktes
Egal ob Sie einen größeren Geldbetrag einmalig oder auch nur einen kleinen monatlichen Sparvertrag anlegen wollen: streuen Sie die Risiken! Kapitalmärkte bergen immer Risiken, auch wenn die Zeitungen auch eine noch so rosige Zukunft malen. Aktienkurse können immer einbrechen und Zinsen können jederzeit drehen. Verwechseln Sie Risikostreuung aber nicht damit, einfach nur mehrere Produkte zu kaufen. Wer nur Sparbriefe, Tagesgeld und Banksparpläne hat, streut die Risiken nicht! Entscheidend ist vielmehr die Anlageklasse, die Sie mit dem Produkt abbilden.