Manchmal sind es nur wenige tausend Euro, die man zur Existenzgründung braucht oder wenn man als kleine Firma einen größeren Auftrag vorfinanzieren muss. Banken sind dann oft skeptisch. Helfen sollen Mikrokredite, die nun durch einen Fonds der Bundesregierung eine Neuauflage erfahren. Die Zinsen liegen allerdings höher als bei regulären Bankkrediten.
Jana Tashina Wörrle
Sylvia Höhentinger hat ein Gespür für gute Ideen. Vor fünf Jahren, als sie merkte, dass die Solaranlagen auf den Dächern immer mehr werden, entwickelte sie ihren Plan für ein Geschäftskonzept, dass vom Photovoltaikboom profitiert. Obwohl es mittlerweile viele Firmen in ihrem Segment gibt, kann sie sich noch immer "erste zertifizierte Solaranlagenreinigerin in Bayern" nennen und gilt heute als Vorreiterin der Branche, die anderen Startups Tipps geben kann. Finanziert hat sie den Aufbau ihres Unternehmens mit Mikrokrediten – vier an der Zahl. "Meine Firma ist durch und durch Mikrokredit finanziert", nennt sie selbst den Finanzierungsweg und betont dabei, dass jede Bank, mit der sie vor fünf Jahren über ihre Geschäftsidee gesprochen hat, nur den Kopf schüttelte.
Obwohl der Kreditmarkt derzeit als stabil gilt und die Zinsen niedrig sind, haben es Existenzgründer immer noch schwer, kleine Kredite zur Anschubfinanzierung zu bekommen. Um hier Abhilfe zu schaffen, hat die Bundesregierung bereits im Jahr 2009 den Mikrokreditfonds Deutschland auf die Beine gestellt und seitdem rund 22.000 Mikrokredite mit einem Gesamtvolumen von etwa 139 Millionen Euro vergeben. Die Vergabe von Kleinstkrediten über diesen Fonds hat sie nun bis 2021 verlängert und dafür neue Rahmenbedingungen geschaffen.
Mikrokredite für die Existenzgründung oder die Vorfinanzierung eines Auftrags
Denn manchmal sind es nur ein paar tausend Euro, die ein Existenzgründer braucht, um seine Geschäftsidee in die Tat umzusetzen und sich selbstständig zu machen. Oft wollen sich die neuen Jungunternehmer nicht gleich mit großen Summen verschulden oder sie bekommen einfach keinen Kredit von der Bank. Ähnlich sieht es aus, wenn ein Kleinunternehmer nur eine geringe Summe zur Vorfinanzierung eines großen Auftrags benötigt.
Für die herkömmlichen Banken ist der Verwaltungsaufwand jedoch zu groß, Kredite in sehr geringer Höhe zu vergeben. Sie setzen auf Großkunden, die mit hohen Summen dann langfristig bei ihnen gebunden sind. Mikrokredite liegen in einer Höhe von nur maximal 25.000 Euro, die wiederum nur schrittweise erreicht werden kann. Die Ablehnung einer Bankfinanzierung ist eine der wenigen Voraussetzungen des Mikrokredits.
Die ersten Erfahrungen der Mikrokreditnehmer zeigen heute, dass eine Nachfrage vorhanden ist. Auch ob die Kleinstkredite wirklich ohne großen Papierkram gewährt werden, musste sich in der Praxis beweisen. Solaranlagenreinigerin Sylvia Höhentinger hat es ausprobiert und bestätigt, dass sie weder einen ausgefeilten Businessplan vorlegen musste, noch lange mit Anträgen oder Behördengängen zu tun hatte, um die Kredite zu bekommen. Ein Antrag und das einmalige Beschreiben ihrer Idee reichte für den ersten Kredit von nur 3.000 Euro für den Kauf ihrer Ausrüstung als Solaranlagenreinigerin aus.
Mikrokredite ohne Businessplan, aber mit hohen Zinsen
Allerdings darf man dabei die Zinsen nicht aus dem Blick lassen, die bei einem Mikrokredit fällig werden. Aktuell sind das 7,9 Prozent pro Jahr und damit mehr als bei vielen anderen Krediten zur Unternehmensfinanzierung, die allerdings auch erheblich mehr Sicherheiten von Seiten der Kreditnehmer verlangen. Sylvia Höhentinger bezeichnet das zwar selbst auch als ein Nachteil der Mikrokredite, doch für sie überwiegt der Vorteil, dass sie so wenig Aufwand damit hatte. "Und da die Kreditsumme auch schnell wieder abbezahlt ist, zahlt man auch nicht ewig an den Zinsen", sagt sie.
Die Solaranlagenreinigerin hat mittlerweile den vierten Mikrokredit in Anspruch genommen und damit – nachdem die Ausrüstung mit speziellen Filtern und einer langen Teleskopstange komplett war – mehrere Zertifizierungen bezahlt. Sylvia Höhentinger ist heute TÜV-zertifizierte Photovoltaik Gutachterin, Thermografin und führt ein OQS geprüftes, sowie DLG zertifiziertes Reinigungsunternehmen für Photovoltaikanlagen. Jeweils, nachdem ein Kredit abbezahlt war, hatte sie sofort wieder Anspruch auf einen neuen und konnte die Summen auch immer verdoppeln.
Ursprünglich kam sie durch Zufall auf die Internetseite der Regionalwährung Chiemgauer auf das Thema der Mikrokredite und das Mikrokreditinstitut in ihrer Nähe, das ihr dann dabei half den ersten Kredit und auch die folgenden zu bekommen und sie seither bei der Unternehmensfinanzierung betreut. Im Fall von Silvia Höhentinger war das REGIOS eG in Rosenheim.
Zwar werden die Mikrokredite über die Grenke Bank abgewickelt, um die Kreditvergabe und die Absprachen mit den Kreditnehmern kümmern sich jedoch kleine Mikrokreditinstitute vor Ort. Das sind private und öffentliche Förderer wie Unternehmensberater, Selbsthilfegenossenschaften und gemeinnützige Träger, die sich um sozial Benachteiligte kümmern. Und all diese können, nachdem sie dementsprechend geschult sind und die nötige Infrastruktur aufgebaut haben, zum Mikrofinanzinstitut werden. Oft vernetzen sie sich mit Arbeitsagenturen, Kammern und Kommunen. Sie regeln den Ablauf der Kreditvergabe und bekommen auf Antrag das entsprechende Geld von der Grenke Bank. Der Mikrokreditfonds Deutschland der Bundesregierung agiert dabei wiederum als Garantiefonds, der die Mikrokredite gegenüber der Grenke Bank absichert.
Mikrokredite sollen Arbeitsplätze schaffen
Derzeit gibt es bundesweit 36 Mikrofinanzinstitute; 28 davon haben derzeit die Möglichkeit, Kreditempfehlungen auszusprechen. Die Höhe des ersten Kredits ist auf maximal 10.000 Euro begrenzt. Durch weitere Kredite kann das Volumen pro Kreditnehmer jedoch auf insgesamt 25.000 Euro erhöht werden.
Seit dem Start des Mikrokreditfonds Deutschland wurden bislang mehr als 20.000 Kredite vergeben. Der Mikrokreditfonds Deutschland hat dabei nach Angaben des Bundesarbeitsministeriums ein besonderes Interesse an der Finanzierung von Unternehmen mit Migrationshintergrund, von Unternehmerinnen sowie von Unternehmen, die ausbilden. Über 34 Prozent der Kredite wurden so bis heute an Unternehmerinnen und Unternehmer mit einem Migrationshintergrund vergeben. Im Durchschnitt werden durch jeden Mikrokredit etwa 1,5 Arbeitsplätze geschaffen oder erhalten.
Mehr Erfahrungsberichte mit Mikrokrediten können Sie unter mein-mikrokredit.de nachlesen und anhand von Videos anschauen. Hier berichtet unter anderem Autolackierer Kai Miethling wie er seinen Berufstraum von einer eigenen Werkstatt verwirklichen konnte. Auch ein Video von Sylvia Höhentinger ist zu sehen.