Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört in Deutschland zu den wichtigsten Versicherungen. Wer aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, gilt als berufsunfähig und kann die Versicherung in Anspruch nehmen, sofern er sie abgeschlossen hat. Doch trotz vieler Begleiterscheinungen, ist die Versicherung zukunftsstark.
Bei einem Vertragsschluss für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist es schwer, die richtige Versicherungssumme zu wählen. Experten raten dazu, 60 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens zu versichern - aber nicht jeder kann die dafür nötigen Beiträge finanziell stemmen.
Und selbst, wenn 80 Prozent abgesichert werden bleibt unklar, was die Versicherungssumme in ein paar Jahren oder Jahrzehnten wert ist. Denn die Absicherungen laufen meist über lange Zeiträume. Bei 1,5 Prozent Inflation verliert die Rente über 20 Jahre so beispielsweise mehr als 25 Prozent ihrer Kaufkraft, über 30 Jahre sogar 36 Prozent.
Ein weiteres Problem ist, dass Berufsunfähigkeitsversicherungen nur die finanziellen Möglichkeiten bei Vertragsbeginn abdecken. Oft ist der Kunde bei Vertragsabschluss aber erst Mitte 20 oder Anfang 30. Fünf oder zehn Jahre später aber ist das Gehalt vielleicht schon um deutlich gestiegen.
Vor- und Nachteile der Beitragsdynamik
Dann müssen sich Versicherungsnehmer selbst darum kümmern, dass die Absicherung mitwächst. Eine Beitragsdynamik gibt dabei die Möglichkeit, die Rente für die Berufsunfähigkeitsversicherung jedes Jahr um einen vorher festgelegten Prozentsatz zu erhöhen. Die Regel ist eine Steigerung von zwei bis sechs Prozent des Vorjahresbeitrags, die aber auch ausgesetzt werden können.
Eine Beitragsdynamik kann jedoch nur solange ausgeübt werden, wie der Versicherte noch nicht berufsunfähig ist. Wird bereits eine Rente gezahlt, hilft nur eine sogenannte Leistungsdynamik, den Versicherungsschutz regelmäßig anpassen zu können.
Diese Option muss beim Vertragsschluss bereits einkalkuliert werden und erhöht die Beiträge mitunter um bis zu 15 Prozent. Vor allem für junge Antragsteller aber ist sie unverzichtbar: Wer mit Mitte 20 berufsunfähig wird und keine Leistungsdynamik vereinbart hat, der muss über 40 Jahre lang bis zum Beginn der Altersrente mit einer Berufsunfähigkeitsrente auskommen, die nicht mehr steigt und die Hälfte ihres Wertes verliert.
Fast alle empfehlenswerten Berufsunfähigkeitsversicherungen sehen heute eine Nachversicherungsgarantie vor. Damit haben Kunden die Möglichkeit, die Rente einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf Wunsch anpassen zu können.
Einige Versicherer erlauben die Ausübung dieser Option ohne konkreten Anlass. Die meisten ermöglichen die Anpassung aber nur anlassbezogen, etwa bei einer Hochzeit, dem Kauf einer Immobilie, der Geburt von Kindern oder einem Karrieresprung.
Unter dem Strich ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung also nur so gut, wie sie flexibel ist. Ohne Dynamik und Nachversicherungsgarantie kann der Vertrag kaum an die Veränderungen angepasst werden, die über oft 30 bis 40 Jahre Laufzeit auf die Versicherten zukommen. dhz/dapd