Niedrige Zinsen vermiesen den Bundesbürgern die Sparlaune. Wie kann ich mein Geld noch mit Gewinn anlegen? Drei Experten vom Bundesverband deutscher Banken haben bei der DHZ-Telefonaktion "Geldanlage & Altersvorsorge" die vielen Fragen der DHZ-Leser beantwortet. Hier 18 Fragen und Antworten.
Um eine höhere Rendite zu bekommen, möchte ich erstmals in meinem Leben 20.000 Euro in Aktien anlegen. Aber welchen Wert soll ich kaufen?
Investieren Sie niemals nur in einen einzelnen Aktienwert, auch wenn Sie noch so sehr von diesem Unternehmen überzeugt sind. Eine Aktienanlage sollte man immer breit streuen, das heißt Aktien aus verschiedenen Branchen kaufen, um so für eine Risikostreuung zu sorgen.
Wenn Sie bisher noch keine Aktienerfahrung haben, würde ich Ihnen eher zu Aktienfonds oder Mischfonds raten. Auch dabei können Sie die 20.000 Euro auf mehrere Fonds aufteilen.
Weitere Fragen an unsere Anlage-Experten:
Wie und wieviel in Aktien anlegen?
Lohnt es sich Aktienfonds für ein Jahr zu kaufen?
Was tun gegen schlechte Renditen?
Bundesanleihen trotz niedriger Zinsen kaufen?
Private Rentenversicherung mit Garantiezins: Kündigen oder nicht?
Geld für künftigen Lebensunterhalt anlegen
Fondsgebundene Lebensversicherung zwei Jahre vor Ende kündigen?
Leibrente als Anlageform
Geld aus fälligen Bundesschatzbriefen anlegen
Langfristig mit Fonds sparen: Was lohnt sich?
Hauskredit jetzt ablösen?
Welche Laufzeit bei größeren Summen?
Sind Immobilien als Anlage sinnvoll?
50.000 Euro sinnvoll als Altersvorsorge anlegen
20.000 Euro in Aktien anlegen?
Gibt es risikolose Anlagen mit fünf Prozent Rendite?
Bausparvertrag für Azubis?
Geld an Kinder verschenken?
Lohnt es sich Aktienfonds für ein Jahr zu kaufen?
Auf diese kurze Frist wäre das sehr spekulativ. Für Aktienanlagen sollte man einen langen Zeithorizont haben, um vorübergehende Kursschwankungen und schlechte Börsenzeiten aussitzen zu können.
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Geld an Kinder verschenken?
Die Renditen für Rentenfonds sind schlechter geworden. Was kann man tun?
Bei den anhaltend niedrigen Zinsen können Rentenfonds keine hohen Renditen mehr erzielen. Eine Möglichkeit wäre, Rentenfonds beizumischen, die in Schwellenländern und fremde Währungen anlegen. Hier sind noch höhere Renditen möglich, allerdings auch zu höherem Risiko. Generell kann man sagen: Eine höhere Rendite bedeutet auch ein höheres Risiko.
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Lohnt es sich Aktienfonds für ein Jahr zu kaufen?
Bundesanleihen trotz niedriger Zinsen kaufen?
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Geld an Kinder verschenken?
Soll man noch Bundesanleihen kaufen, bei den niedrigen Zinsen?
Bundesanleihen gelten als sehr sicher, aber die Kehrseite sind in der Tat sehr niedrige Zinsen. Bei fünf Jahren Laufzeit liegt die Rendite deutlich unter einem Prozent. Das reicht nicht einmal um die Inflation auszugleichen. Bei zehn Jahren Laufzeit sind zwar noch 1,5 Prozent möglich. Aber bei dieser langen Laufzeit müssen Sie damit rechnen, dass bei möglicherweise steigenden Zinsen die Kurse der Bundesanleihen deutlich fallen. Informieren Sie sich bei Ihrem Bankberater über bessere Alternativen.
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Ich habe 1999 eine private Rentenversicherung als Altersvorsorge abgeschlossen, mit Laufzeit bis 2035 und einer Garantieverzinsung von vier Prozent. Mein Versicherungsvertreter rät mir, die Dynamik zu kündigen, ist das vorteilhaft?
Aufgrund der hohen Garantieverzinsung, die Sie mit Ihrem Vertrag haben, würde ich die Dynamik möglichst beibehalten. Würden Sie beispielsweise jetzt einen neuen Vertrag abschließen, hätten Sie auf jeden Fall eine ungünstigere Garantieverzinsung, und müssten erneut eine Abschlussprovision zahlen.
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Geld an Kinder verschenken?
Ich bin 62 Jahre, wohne in Chemnitz und möchte mit 65 meine Schneiderei aufgeben. Aus der gesetzlichen Rente erhalte ich etwa 700 Euro. Derzeit zahle ich 520 Euro Miete. Wie soll ich die mir zur Verfügung stehenden 250.000 Euro mit Blick auf den künftigen Lebensunterhalt im Alter anlegen?
Überlegen Sie, ob es nicht sinnvoll für Sie wäre, für beispielsweise 150.000 Euro in Wohneigentum zu investieren. Damit hätten Sie die Miete gespart. Die restlichen 100.000 würde ich zunächst festverzinslich anlegen, um dann mit 65 Jahren, wenn Sie in den Ruhestand gehen, neu zu entscheiden.
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Geld an Kinder verschenken?
Man hat mir geraten meine fondsgebundene Lebensversicherung zwei Jahre vor dem Ende zu kündigen. Macht das Sinn?
Kündigen Sie nicht vorschnell. Rechnen Sie das in aller Ruhe noch einmal durch. Denken Sie auch an die steuerliche Seite. Eine vorzeitige Kündigung ist selten empfehlenswert.
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Geld an Kinder verschenken?
Ich bin 76 und erhalte nur eine kleine Rente. Aus den früher ausbezahlten Lebensversicherungen sind nur noch 60.000 Euro übrig geblieben. Bei den niedrigen Zinsen erhalte ich kaum noch die notwendigen Erträge, um meinen Lebensunterhalt zu sichern. Was kann ich tun?
Sie könnten die 60.000 Euro für den Kauf einer Leibrente einsetzen. So hätten Sie zusätzliche regelmäßige Erträge, die Ihnen gezahlt würden, solange Sie leben. Holen Sie sich verschiedene Angebote von Versicherungsunternehmen ein. Aufgrund dessen können Sie dann entscheiden, ob das für Sie eine adäquate Lösung ist. Die Auszahlung der Leibrente ist weitgehend steuerfrei, da nur ein geringer sogenannter Ertragsanteil in die steuerliche Bemessungsgrundlage einfließt.
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Bei uns werden 50.000 Euro Bundesschatzbriefe fällig. Wir sind Mitte 50, verfügen über Lebensversicherungen und zahlen in die gesetzliche Rentenversicherung. Nun wissen wir aber nicht, wohin mit dem Geld. Wie legen wir bei den niedrigen Zinsen das Geld am besten wieder an?
In der Tat ist die Verzinsung bei sicheren Wertpapieren sehr niedrig. Und Bundesschatzbriefe gibt es auch nicht mehr. Wie Sie das Geld jetzt gut anlegen, hängt nicht zuletzt davon ab, wie hoch Ihre Risikobereitschaft ist. Bei "Null Risiko" gibt es nur sehr wenig Zins. Mit steigendem Risiko, das heißt steigender Schwankungsbreite der Wertpapiere, steigen die Renditechancen. Ihr erster Weg sollte zum Berater Ihrer Hausbank führen. Darüber hinaus können Sie natürlich eine zweite oder dritte Meinung bei anderen Instituten einholen.
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Bausparvertrag für Azubis?
Geld an Kinder verschenken?
Meine Ehefrau ist selbständige Handwerksmeisterin und möchte einen Fondssparplan über etwa 30 Jahre mit 100 Euro monatlich abschließen. Doch zu welchem Fonds raten Sie?
Bei so langen Laufzeiten bieten breit streuende Aktienfonds die höchsten Renditechancen. Ihre Frau sollte regelmäßig die Ratings anschauen, um gegebenenfalls den Aktienfonds zu wechseln. Es gibt neben klassischen Aktienfonds auch die Möglichkeit, Fondssparpläne mit ETF`s (Exchange Traded Funds abzuschließen. Bei ETF´s sind die Kosten grundsätzlich niedriger als bei herkömmlichen Aktienfonds.
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Soll ich einen Hauskredit mit einem Zins von 3,55 Prozent ablösen, der 2009 abgeschlossen wurde?
Fragen Sie Ihre Bank, wie hoch bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredites die Vorfälligkeitsentschädigung wäre, die Sie zahlen müssten. In vielen Fällen macht es wegen der Höhe der Entschädigungszahlung wenig Sinn vorzeitig zurück zu zahlen. Im Übrigen sind 3,55 Prozent auch gar nicht so schlecht.
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Eine größere Summe steht zur Anlage an. Unser Geldinstitut hat Angebote mit einer Laufzeit von zehn Jahren unterbreitet. Ist das sinnvoll?
Wenn es sich um ein festverzinsliches Wertpapier mit 10 Jahren Laufzeit handelt, bedenken Sie, dass bei Zinserhöhungen der Kurs des Wertpapiers sinkt. Grundsätzlich sollte man bei längeren Laufzeiten nicht allein auf festverzinsliche Wertpapiere setzen, sondern auch Aktien und Rohstoffe beimischen, um die Renditemöglichkeiten zu erhöhen. Lassen Sie sich von Ihrem Geldinstitut ein Vermögenskonzept erstellen, das auf Ihre persönlichen Verhältnisse zugeschnitten ist. Bei festverzinslichen Wertpapieren ist nicht nur auf die Laufzeit zu achten. Wichtig ist auch, ob der Zins fest oder variabel ist.
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Ich 67 Jahre alt und überlege, ob ich für das Geld aus einer fälligen Lebensversicherung in Höhe von 150.000 Euro für einen Immobilienerwerb verwenden soll. Ich bin verheiratet und habe Kinder. Was meinen Sie?
Der Erwerb einer vermieteten Wohnung ist grundsätzlich gut, wenn die Kinder als Erben mit der damit verbundenen Arbeit betraut werden können, wie Abrechnungen, Neuvermietung etc. Bei Objekten in guten Lagen kann eine attraktive Rendite erzielt werden, und das Geld ist inflationssicher investiert. Bankanlagen und Zinsprodukte sind derzeit wenig attraktiv.
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Meine Lebensversicherung im Wert von 50.000 Euro wird in zwei Jahren fällig. Welche Möglichkeiten der Geldanlage habe ich dann?
Machen Sie zunächst eine Altersvorsorgeberechnung, aus der hervor geht, wieviel Geld Ihnen im Ruhestand monatlich zur Verfügung stehen wird und wie Sie Ihren täglichen Lebensunterhalt decken können. Dann können Sie sich in zwei Jahren ein maßgeschneidertes Anlagekonzept erstellen lassen.
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Ich bin 27, selbständiger Maler, noch unverheiratet. Haus ist für mich kein Thema, da ich in Kürze eins erben werde. Soll ich meine Ersparnisse von 20.000 Euro in Aktien anlegen?
Eine breit gestreute Aktienanlage ist eine gute Idee, wenn man eine hohe Rendite erzielen möchte und für die Anlage soviel Zeit hat wie Sie. Ich würde an Ihrer Stelle aber nicht gleich die gesamte Summe investieren, sondern vielleicht die Hälfte, um eine Reserve für Notfälle zu behalten. Überlegen Sie auch einmal mit einem Sparplan monatlich 100 oder 200 Euro zusätzlich in Aktienfonds einzuzahlen. Das können auch kostengünstige ETF´s sein.
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Nein, die gibt es derzeit leider nicht. Zum Vergleich: Sichere Bankeinlagen und Bundeswertpapiere bieten momentan weniger als zwei Prozent.
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Ich bin 18, Auszubildender mit 600 Euro netto monatlich. Meine Bank hat mir vorgeschlagen monatlich 50 Euro in einen Bausparvertrag mit Wohnungsbauprämie, 50 Euro für Fondssparen und 15 Euro für einen Bausparvertrag mit Riesterförderung anzulegen. Ist das gut so?
Prüfen Sie zunächst, ob Sie nach Abzug Ihrer Lebenshaltungskosten das Geld zum Sparen übrig haben. Der Bausparvertrag ist wegen der staatlichen Förderung in Ordnung. Wichtiger als eine Altersvorsorge zum jetzigen Zeitpunkt ist allerdings eine Absicherung gegen existenzielle Risiken, insbesondere Berufsunfähigkeit.
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Wir sind Anfang 60 und haben 130.000 Euro zur Verfügung. Nun wollen unsere Kinder ein Haus kaufen, sollen wir deshalb das Geld unseren Kindern geben?
Denken Sie daran, dass Sie selbst für Notfälle eine gewisse Liquidität behalten müssen. Sie sollten also auf jeden Fall einen Teil des Geldes zurück behalten. Sie müssen dieses Geld auch nicht alles kurzfristig anlegen. Sprechen Sie mit Ihrer Bank über mittelfristige Anlagemöglichkeiten, um die Rendite zu verbessern. dhz
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