Nie waren die Zeiten für Anleger so schwierig wie heute. Historisch niedrige Zinsen lassen den Sparer im Regen stehen. Und die Euro-Schuldenkrise verunsichert die Menschen obendrein. Unsere Bankexperten haben in einer Telefonaktion den DHZ-Lesern Rede und Antwort gestanden. Hier ihre Antworten.
Die drei Experten Frank Feurer, Ingo Schmitt und Thomas Scharf vom Bundesverband deutscher Banken standen unseren Lesern Rede und Antwort.
Frage 1: Droht ein Euro-Zusammenbruch?
Antwort: Ein unmittelbarer Zusammenbruch droht nicht. Die künftige Entwicklung von Währung ist aber nicht prognostizierbar. Es kann deshalb sinnvoll sein, seine Geldanlagen nicht allein auf den Euro zu beschränken, sondern auch fremde Währungen beizumischen. Allerdings muss sich der Anleger in diesem Fall der Wechselkursrisiken bewusst sein, die damit verbunden sind.
19 weitere Tipps der Finanzexperten:
Container-Fonds sinnvoll?
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Gold oder Zinsprodukt?
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In Aktienfonds trotz Ausgabeaufschlag investieren?
Wer kümmert sich um meine Geldanlage?
Was macht der Goldpreis?
Fondsgebundene Lebensversicherungen für Kinder?
Alte Aktienbestände verkaufen?
Wie Risiko bei größeren Anlagesummen streuen?
Schlecht laufende Schiffsfondbeteiligung, was tun?
Welche Alternative zu Bundesanleihen?
Sinnvolle Geldanlage für den Ruhestand?
Sichere Alternative zum Tagesgeldkonto?
Trotz derzeitiger Kurse noch Aktien kaufen?
Wie wird sich das Zinsniveau entwickeln?
Wie lege ich mein Geld an?
Genussrechte als Geldanlage?
Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Sind Container-Fonds sinnvoll?
Frage 2: Ich habe 30.000 Euro zur Anlage frei und überlege dafür Containerfonds zu kaufen. Was meinen Sie dazu?
Antwort: Derartige geschlossene Fonds sind unternehmerische Beteiligungen. Hier ist zwar eine gute Rendite möglich, doch das lässt sich nicht im Vorhinein garantieren. Bei schlechter Entwicklung ist auch ein Verlust möglich, im Extremfall bis hin zum Totalverlust. Bedenken Sie auch, dass Ihr Geld bei geschlossenen Fonds langfristig gebunden ist. Ich empfehle deshalb solche Beteiligung nur als Beimischung zum Vermögen.
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Euro-Stabilität
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Immobilienverkauf ohne Vorfälligkeitsentschädigung - geht das?
Frage 3: Vor vier Jahren habe ich eine Wohnung als Anlage gekauft, die ich jetzt verkaufen möchte. Allerdings habe ich damals ein Hypothekendarlehen mit zehnjähriger Festschreibung aufgenommen. Komme ich ohne Vorfälligkeitsentschädigung aus diesem Kreditvertrag heraus?
Antwort: Sie können den Kreditvertrag zwar ablösen, aber die kreditgebende Bank wird Sie wohl nicht ohne Zahlung eines Vorfälligkeitsentgelts aus dem Vertrag lassen. Berücksichtigen Sie, dass sich auch die Bank ihrerseits auf zehn Jahre refinanziert hat. Das Vorfälligkeitsentgelt dient dazu, den Verlust der Bank auszugleichen.
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Gold oder Zinsprodukt?
Frage 4: Ich bin 62 und erhalte 70.000 Euro aus einer Lebensversicherung. Ich habe einen kleinen Betrieb, mein Haus ist schuldenfrei. Die Versicherung hat mir angeboten das Geld in ein hauseigenes Zinsprodukt mit mindestens 1,75 Prozent anzulegen. Oder soll ich lieber Gold kaufen?
Antwort: Gold würde ich höchstens im Sinne einer "Unfallversicherung" - als Schutz vor unvorhergesehenen Krisenfällen - mit einem kleinen Anteil von unter zehn Prozent des Gesamtbetrages kaufen. Normalerweise ist es ratsam sein Geld auf mehrere Töpfe aufzuteilen und nicht alles in ein Produkt anzulegen. Auf jeden Fall sollten Sie das Angebot der Versicherung prüfen, ob es Ihren Vorstellungen entspricht. Denken Sie auch daran einen Teil des Geldes, beispielsweise 20.000 Euro, in liquiden Bankeinlagen zu halten, um für finanzielle Notfälle gewappnet zu sein.
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Aktien mit 60?
Frage 5: Soll ich mit 60 Jahren noch in Aktien anlegen, obwohl ich bislang keine Erfahrung mit Aktien habe?
Antwort: Auch wenn Sie noch keine Aktienerfahrung haben, kann es sinnvoll sein, einen kleinen Aktienanteil als Beimischung zum Vermögen zu erwerben. Sie müssen sich aber darüber im Klaren sein, dass die Aktienkurse stark schwanken können und auch Verluste möglich sind. Andererseits bieten sich auf lange Sicht mit Aktien gute Renditechancen und nicht zuletzt auch attraktive Dividenden. Details besprechen Sie am besten mit Ihrem Berater.
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Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
In Aktienfonds trotz Ausgabeaufschlag investieren?
Frage 6: Ich habe noch etwa 15 Jahre bis zum Ruhestand und möchte in Aktienfonds anlegen. Bei den mir angebotenen Fonds fällt aber nur Ausgabeaufschlag an. Wie kann ich die Kosten senken?
Antwort: Eine kostengünstige Alternative, um in einen breiten Markt zu investieren, sind ETF`s (Exchange Traded Funds). Bedenken Sie andererseits, dass sich bei einer langfristigen Anlage die Kosten eines Ausgabeaufschlages relativieren.
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Sichere Alternative zum Tagesgeldkonto?
Trotz derzeitiger Kurse noch Aktien kaufen?
Wie wird sich das Zinsniveau entwickeln?
Wie lege ich mein Geld an?
Genussrechte als Geldanlage?
Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Vermögensverwaltung
Frage 7: Aus einer Lebensversicherung erhalte ich einen größeren Geldbetrag zur Anlage. Ich möchte mich aber soweit möglich nicht darum kümmern. Haben Sie einen Tipp für mich?
Antwort: In diesem Fall bietet sich eine Vermögensverwaltung an. Sie müssen sich jedoch vorher über Ihre Ziele im Klaren sein. Der Vermögensverwalter beziehungsweise Bankberater wird Sie fragen, welchen Anlagehorizont Sie haben und wie es mit Ihrer Risikomentalität bestellt ist. Wenn in dem Beratungsgespräch geklärt ist, wie Ihre persönlichen Vorstellungen sind, dann kann er dementsprechend das Geld für Sie anlegen und verwalten, ohne dass Sie sich ständig um Ihre Vermögensangelegenheiten kümmern müssten. Achten Sie auch auf die Kosten für die Vermögensverwaltung.
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Alte Aktienbestände verkaufen?
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Sinnvolle Geldanlage für den Ruhestand?
Sichere Alternative zum Tagesgeldkonto?
Trotz derzeitiger Kurse noch Aktien kaufen?
Wie wird sich das Zinsniveau entwickeln?
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Genussrechte als Geldanlage?
Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Was macht der Goldpreis?
Frage 8: Was macht der Goldpreis? Ich bin 35 Jahre, sollte ich jetzt Gold kaufen?
Antwort: Gold gehört in ein gut diversifiziertes Portfolio. Auch wenn Gold keine Rendite abwirft, bietet es doch eine gewisse Sicherheit vor Inflation oder Währungsabwertung. Mit Gold sind meist unerwartete Extremereignisse besser zu überstehen als beispielsweise mit ungedecktem Papiergeld. Langfristig können aktuelle Kurse zum Kauf genutzt werden, der Goldpreis ist in den letzten Monaten zurückgegangen. Sie müssen jedoch beim Goldpreis immer mit Wertschwankungen rechnen.
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Euro-Stabilität
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Fondsgebundene Lebensversicherungen für Kinder?
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Trotz derzeitiger Kurse noch Aktien kaufen?
Wie wird sich das Zinsniveau entwickeln?
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Genussrechte als Geldanlage?
Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Fondsgebundene Lebensversicherungen für Kinder?
Frage 9: Wir haben für unsere Kinder vor zwölf Jahren fondsgebundene Lebensversicherungen abgeschlossen. Ist es noch sinnvoll diese Versicherungen zu halten?
Antwort: Ja, fondsgebundene Lebensversicherungen bieten eine attraktive Möglichkeit langfristig für Ihre Kinder Vermögen aufzubauen. Damit sind höhere Renditen möglich, als mit herkömmlichen Lebensversicherungen. Die Fonds, in die angelegt wird, sollten wohl von Zeit zu Zeit überprüft werden. Je nachdem wie die Erfolgsaussichten sind, kann es sinnvoll sein, die Fonds auch einmal zu wechseln.
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Euro-Stabilität
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Aktien mit 60?
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Was macht der Goldpreis?
Alte Aktienbestände verkaufen?
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Sinnvolle Geldanlage für den Ruhestand?
Sichere Alternative zum Tagesgeldkonto?
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Wie wird sich das Zinsniveau entwickeln?
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Genussrechte als Geldanlage?
Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Alte Aktienbestände verkaufen?
Frage 10: Meine Frau und ich sind über 70. Wir haben noch alte Aktienbestände, die sich ganz gut entwickelt haben. Sollen wir einen Teil verkaufen?
Antwort: Wenn Sie größere Aktienbestände haben, kann in der Tat darüber nachgedacht werden, nach der guten Börsenentwicklung der letzten Zeit einen Teil zu verkaufen, um Gewinne zu realisieren. Wenn es sich um Altbestände handelt, sind Veräußerungsgewinne auch steuerfrei. Das gilt für alle Aktien, die vor 2009 erworben wurden.
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Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Risiko bei größeren Anlagesummen streuen
Frage 11: Ich habe eine Tischlerei, drei Immobilien, einige Aktien und 100.000 Euro auf dem Konto. Außerdem erhalte ich am Jahresende aus einer Lebensversicherung 40.000 Euro. Ich mache mir Sorgen um den Euro und weiß nicht recht, wie ich anlegen soll?
Antwort: Grundsätzlich sollten Sie breit streuen, über alle Anlageklassen. Dazu gehören auch Liquidität und kurzlaufende Industrieobligationen, die eine etwas höhere Rendite bieten können. Auch wenn der Euro sich bisher bewährt hat, kann es nicht schaden auch einen Teil der Anlage in andere Währungen wie beispielsweise den Australischen Dollar oder den Kanadischen Dollar. Eventuell kann man auch die vorhandenen Aktienanlagen ergänzen, zum Beispiel mit global orientierten Aktienfonds oder ETF`s.
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Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Schlecht laufende Schiffsfondbeteiligung, was nun?
Frage 12: Ich habe eine Schiffsfondbeteiligung, die sich schlecht entwickelt hat. Was soll ich tun? Kann ich die eventuell verkaufen?
Antwort: Es gibt einen Zweitmarkt, an dem solche Beteiligungen gehandelt werden. Sie könnten dort zumindest mal Kurse für Ihre Schiffsfondsbeteiligung feststellen. Dann wissen Sie, welcher Wert Ihrer Beteiligung zugemessen wird und können überlegen, ob Sie dort verkaufen wollen.
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Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Alternative zu Bundesanleihen
Frage 13: Ich bin 50 Jahre und möchte 30.000 Euro für etwa 10 Jahre anlegen. Verzinsliche Papiere wie Bundesanleihen bieten mir zu wenig. Was schlagen Sie mir vor?
Antwort: Auf Sicht von 10 Jahren können ausgewogene Mischfonds eine gute Alternative sein. Aufgrund Ihres Aktienanteils bieten sie höhere Renditechancen als Festverzinsliche, andererseits ist das Risiko gegenüber reinen Aktienfonds in der Regel geringer, da nur ein Teil des Geldes in Aktien investiert wird. Verteilen Sie das Geld auf drei bis vier verschiedene Mischfonds, denn auch hier sollte man nicht alles auf eine Karte setzen.
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Trotz derzeitiger Kurse noch Aktien kaufen?
Wie wird sich das Zinsniveau entwickeln?
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Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Sinnvolle Geldanlage für den Ruhestand?
Frage 14: Ich stehe kurz vor der Geschäftsübergabe und vor der Rente. Demnächst wird außerdem eine Lebensversicherung fällig. Bisher habe ich nur Festgeld und Tagesgeldanlagen. Die Gelder werden auch für den künftigen Lebensunterhalt benötigt. Wie gehe ich vor?
Antwort: Lassen Sie sich von der Versicherung eine Sofortrente vorrechnen, um die monatliche Deckungslücke zwischen Einnahmen und fixen Ausgaben abzudecken. Für die notwendige Liquiditätsreserve eignen sich kurzfristiges Fest- und Tagesgeld. Sprechen Sie mit Ihrem Bankberate über ausschüttungs-orientierte Anlagen, damit Sie regelmäßige Einnahmen haben.
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Genussrechte als Geldanlage?
Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Sichere Alternative zum Tagesgeldkonto
Frage 15: Ich habe mein Geld auf einem Tagesgeldkonto und suche nach sicheren Alternativen, die mehr Zinsen bieten. Das Geld soll für ein paar Jahre angelegt werden. Aber wie?
Antwort: Im verzinslichen Bereich werden Sie mit sicheren Anlagen keine nennenswert höheren Zinsen bekommen können. Wer eine höhere Rendite möchte, muss Abstriche an der Sicherheit machen.
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Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Trotz derzeitigem Kursniveau noch Aktien kaufen?
Frage 16: Soll man jetzt noch in Aktien einsteigen?
Antwort: Für langfristige Investoren sind die Aktienmärkte nach wie vor interessant, denn die Perspektiven sind weiterhin positiv. Gemessen an den Kursgewinnverhältnissen sind die aktuellen Kurse nicht überzogen. Zudem sind die Dividenden, vor allem wenn man sie mit den Renditen an den Anleihemärkten vergleicht, durchweg attraktiv.
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Wie wird sich das Zinsniveau entwickeln?
Frage 17: Wie schätzen Sie die Entwicklung des Zinsniveaus ein?
Antwort: Die Notenbanken halten die Zinsen weiterhin sehr niedrig. Anleger müssen deshalb damit rechnen, dass das Zinsniveau möglicherweise längerfristig tief bleibt.
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Wie lege ich mein derzeit Geld an?
Frage 18: Wie sollte derzeit Geld angelegt werden? Ist eine breite Streuung sinnvoll?
Antwort: Breit zu streuen ist grundsätzlich eine sinnvolle Vorgehensweise, da niemand weiß was die Zukunft bringt. Die regelmäßige Kontrolle der Anlagen ist aber wichtig. Ein Abgleich der eigenen Risikotragfähigkeit mit der Aufteilung der Anlagen ist regelmäßig zu empfehlen.
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Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Genussrechte als Geldanlage?
Frage 19: Mir werden Genussrechte eines Stromanbieters mit sechs Prozent angeboten. Was ist davon zu halten?
Antwort: Diese Rendite liegt weit über dem Marktniveau. Die Risiken sind schwer abzuschätzen. Grundsätzlich gilt: Hoher Zins, hohes Risiko.
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Was macht der Goldpreis?
Fondsgebundene Lebensversicherungen für Kinder?
Alte Aktienbestände verkaufen?
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Schlecht laufende Schiffsfondbeteiligung, was tun?
Welche Alternative zu Bundesanleihen?
Sinnvolle Geldanlage für den Ruhestand?
Sichere Alternative zum Tagesgeldkonto?
Trotz derzeitiger Kurse noch Aktien kaufen?
Wie wird sich das Zinsniveau entwickeln?
Wie lege ich mein Geld an?
Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Verrentung oder Investition von Kapitalanlagen?
Frage 20: Ich bin Rentner und erwarte in Kürze 200.000 Euro aus einer fälligen Lebensversicherung. Soll ich den Betrag verrenten oder lieber in eine Immobilie investieren?
Antwort: Das ist pauschal schwer zu beantworten, denn es hängt stark von Ihren persönlichen Absichten und Möglichkeiten ab. Wenn man nicht viel Aufwand mit seiner Kapitalanlage haben möchte, empfiehlt sich eher die Verrentung. Eine Sofortrente garantiert Ihnen regelmäßige, sicherere monatliche Auszahlungen, und das lebenslang. Ein Immobilieninvestment bedeutet hingegen mehr Zeit und Arbeit, das sollten Sie neben allen anderen Vor- und Nachteilen berücksichtigen.
19 weitere Tipps der Finanzexperten
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Gold oder Zinsprodukt?
Aktien mit 60?
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Fondsgebundene Lebensversicherungen für Kinder?
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Sinnvolle Geldanlage für den Ruhestand?
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