Ein Wechsel in die private Krankenversicherung kann sich aufgrund günstigerer Tarife lohnen
Alter und Stand entscheiden
Anders als in der Rentenversicherung, in der Handwerksmeister viele Jahre lang pflichtversichert sind, gibt es für sie in der Krankenversicherung keine Pflicht, in der gesetzlichen Kasse zu verbleiben. Zwar können sie als freiwillige Versicherte weiterhin Mitglied bleiben, müssen es aber nicht. Für sie gilt weder eine Versicherungspflichtgrenze noch müssen sie – wie bei Angestellten der Fall – drei Jahre lang hintereinander mit ihrem Einkommen über dieser Grenze liegen. „Handwerksmeistern steht es jederzeit frei, in die private Krankenversicherung zu wechseln“, macht Thomas Lochen, bei der Signal Iduna im Produktmarketing tätig, deutlich. Mit einer Kündigungsfrist von zwei Monaten können sie wechseln. Wer also im Juni seine freiwillige Versicherung kündigt, kann ab 1. September privat Versicherter sein.
Begünstigung für
Selbstständige
Für Handwerksmeister gilt – wie für alle Versicherten in der gesetzlichen Versicherung – die Beitragsbemessungsgrenze von zurzeit 3.600 Euro im Monat. Bis zu dieser Grenze werden Beiträge für die Krankenversicherung entsprechend dem jeweiligen Beitragssatz fällig. Nur wer weniger Einkommen hat – was für viele Existenzgründer zutrifft –, zahlt auch weniger. Bis zu einem Einkommen von derzeit rund 1.900 Euro fällt ein sogenannter Mindestbeitrag von etwa 300 Euro an. Nur wirklich Bedürftige, die ihre finanzielle Notsituation nachweisen müssen, kommen in den Genuss der Härtefallregelung und zahlen lediglich ca. 200 Euro Beitrag.
Rückstellungen helfen
Gerade für Existenzgründer mit geringem Einkommen ist als Alternative eine private Krankenversicherung interessant. Wie auch andere Krankenversicherer bietet die Signal Iduna einen Einsteigertarif, der bis zu einem Alter von maximal 60 Jahren abgeschlossen werden kann. Da in der Privatversicherung – anders als in der gesetzlichen – der Gesundheitszustand, das Alter und das Geschlecht die Höhe der Beiträge bestimmen, zahlen Menschen, die erst im fortgeschrittenen Alter und mit Vorerkrankungen eine Versicherung abschließen, höhere Beiträge als junge, gesunde Menschen. Daher sollte man mit einem Wechsel nicht zu lange warten.
„Unser Starttarif bietet gute Leistungen zu günstigen Konditionen“, betont Thomas Lochen, „die Leistungen liegen oberhalb der gesetzlichen Kassen, etwa was Zahnleistungen betrifft, aber unterhalb anderer Vollversicherungen.“ Dafür kann ein 45-jähriger gesunder Mann bereits für rund 250 Euro einen soliden Schutz bekommen. Wenn sich die finanzielle Situation verbessert, kann er nach drei bzw. nach sechs Jahren entscheiden, ob er einen höherwertigen Tarif abschließt – ohne erneute Gesundheitsprüfung (Optionsrecht). Selbst wenn sich also in den drei oder sechs Jahren erste Krankheiten eingestellt haben, schlägt sich das nicht – wie sonst üblich – in der Prämie nieder. Wer in einem Beitragsjahr keine Leistungen in Anspruch nimmt, bekommt von der Signal Iduna zudem drei Monatsbeiträge erstattet. Zum Vergleich: Gesetzlich Versicherte, die mindestens 3.600 Euro verdienen (Beitragsbemessungsgrenze), werden als freiwillige Mitglieder mit ungefähr 600 Euro pro Monat zur Kasse gebeten. Unterm Strich sprechen eine Ersparnis von mehreren hundert Euro pro Monat, die hohe Beitragsrückerstattung, ein besseres Leistungsangebot sowie ein Optionsrecht eine recht eindeutige Sprache.
Natürlich trifft das nicht auf alle Handwerksmeister gleichermaßen zu. Wessen Gesundheit schon sehr angegriffen ist, wird in der privaten Krankenversicherung entweder gar nicht mehr oder nur zu einem hohen Beitrag (neu) versichert.
Familien sollten gründlich nachrechnen
Steigt man dagegen in jungen Jahren ein, bauen sich über die Jahre Alterungsrückstellungen auf, die dafür sorgen, dass die Kosten im Alter abgefedert werden. „Eine große Rolle spielt auch die Familienplanung“, ergänzt Lochen, „junge Handwerker mit Frau und Kindern fahren unter Umständen günstiger mit der kostenlosen Familienversicherung der gesetzlichen Krankenversicherung.“ In der Privatversicherung zahlt man für alle Familienmitglieder extra.